fbpx

Как не надо гасить кредит досрочно?

Верховный суд принял необычное решение, в котором встал на сторону банка по его спору с заемщиком, досрочно исполнившим все кредитные обязательства.

Как правильно возвращать кредит банку и в каких случаях заёмщик может совершить роковую ошибку, которая исключит досрочное погашение долга?

Предыстория

Женщина из Саратова оформила немаленький кредит в размере 300 тыс. рублей с годовой ставкой в 33.16%. Кредит был взят сроком на четыре года и планировался женщиной на некие «неотложные нужды». Через месяц женщина решила полностью закрыть кредит, о чем и заявила банку, обратившись за справкой об остатке задолженности.

Узнав, что остаток ее долга составляет 297,7 тыс. рублей, заемщица открыла новый счет и зачислила туда необходимую сумму. Отзвонившись на горячую линию банка, женщина убедилась, что погашение принято – сотрудник банка сообщил, что деньги внесены и задолженности у нее больше нет.

Но спустя 2 года банк вдруг сообщил, что женщина должна ему 170 тысяч рублей, а ни о каком досрочном погашении речи не идет, а все ранее внесенные средства израсходованы на регулярные платежи

Справедливо возмутившись такой ситуации, заёмщица решила подать иск к банку и пошла в суд.

Судебные тяжбы

В своем исковом заявлении клиентка банка требовала признать все заявленные банком требования незаконными, указывала на то, что все долги давно закрыты, а также оценивала доставленные ей переживания в 50 тысяч рублей морального вреда, которые попросила взыскать с банка.

Также истица требовала компенсировать 16 тысяч рублей, потраченные на услуги юриста.

Увы, суды – и районный, и Саратовский областной, встали на сторону банка и в иске женщине отказали. По ее жалобе дело было передано в Верховный суд.

А что же Верховный суд?

Верховный суд, проанализировав вынесенные судками первой и апелляционной инстанции решения, а также все обстоятельства дела, истицу не поддержал.

В своем решении ВС РФ сослался на нормы договора, где было сказано, что заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита полностью или частично, для чего должен в любой день, исключая дату ежемесячного платежа, подать в банк заявление. Сделать это требовалось не позже чем за 30 дней до планируемой даты полного погашения.

Также ВС РФ отметил, что это требование полностью соответствует ст. 810 ГК РФ, которая гласит, что в случаях, когда договором установлен иной порядок возврата средств, то заем считается закрытым в день передачи средств сотрудника банка или зачисления на счет. При этом общее условие – возврат займа на условиях, прописанных в договоре.

Также в договоре было указано, что если заемщик желает закрыть кредит в день платежа по плану, то размещенной на счете суммы должно быть достаточно не только для покрытия основного долга, но и процентов, рассчитанных исходя из фактического времени пользования кредитом.

В чем провинился клиент банка?

А все очень просто – на момент списания средств перечисленной истицей суммы не хватило для полного закрытия кредита и набежавших с момента ее обращения в банк процентов. Досрочное гашение было отменено, а деньги были израсходованы на закрытие ежемесячных платежей.

Судя по всему, сумму кредита женщина уточнила на момент обращения в банк, а списание средств состоялось много позже – в день ежемесячного платежа. За этот период банком были начислены проценты.

Безусловно, в этом есть и вина истицы, и вина сотрудников банка, не потрудившихся разъяснить порядок досрочного закрытия обязательств. Однако от исполнения условий договора и ГК РФ это заемщицу не освобождает.

В результате ВС РФ оставил решения нижестоящих судов в силе.

Как же правильно досрочно вернуть кредит?

  1. Изучите внимательно договор в части условий и правил возврата кредита досрочно. Когда, как и в какие сроки нужно уведомлять банк. Куда зачислять деньги.
  2. Уточните сумму, которую нужно отдать банку. При этом она должна быть посчитана не на день вашего обращения, а на день списания средств по досрочному погашению. Скорее всего – это дата следующего ежемесячного платежа, если договором не предусмотрено иное.
  3. Уведомите письменно банк согласно условиям договора о намерении вернуть долг досрочно. Укажите точную дату, когда деньги будут размещены на счете. Сохраните копию уведомления себе.
  4. После закрытия кредита и списания денег направьте в банк заявление о выдаче вам справки о закрытии кредита, получить которую можно непосредственно в офисе/филиале банка.

Соблюдая перечисленные условия, вы избавите себя от проблем, подобных тем, с которыми столкнулась женщина из Саратова. Если же проблемы уже наступили – звоните за юридической помощью нашим специалистам прямо сейчас!